Треть предпринимателей испытывают трудности с получением заёмных средств из-за бюрократических преград и несовершенства законодательства.
Крупный бизнес может получить рублёвые кредиты под 12% годовых, но для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16%. В большинстве же случаев мелкие коммерсанты могут рассчитывать на кредит стоимостью минимум 20-24% годовых. Президент Владимир Путин обеспокоен: «Нужно разобраться с искусственным завышением банками ставок по кредитам бизнесу, в том числе за счёт скрытых комиссий».
Подобные призывы как-то стимулировать банки кредитовать бизнес звучат постоянно. Но особых сдвигов в положительном направлении не наблюдается уже несколько лет. В статистике многих стран экономисты считают важнейшим показателем для выводов о состоянии экономики и перспективах её развития количество вновь созданных рабочих мест. Чем непосредственно и занимается малый, средний бизнес. Но для организации этого важного дела требуются кредиты. В России же с ними одна морока.
Получение кредитов на развитие малого бизнеса — задача крайне сложная и зачастую невыполнимая. Банки могут принимать решение только на основании документов, подтверждающих бесспорную успешность компании на рынке. Если же речь идёт о малом и среднем бизнесе и стартап-проектах, то таких документов нет и быть не может.
По мнению генерального директора медиа-холдинга «ОПОРА-КРЕДИТ» (Москва) Андрея Кузнецова, банки практически не кредитуют стартапы.
И подобная ситуация не только в нашей стране — во всём мире. Это связано с тем, что реализация стартапов крайне рисковое предприятие. Поэтому за рубежом, в США, существуют специализирующиеся на финансировании стартапов венчурные компании, сообщества бизнес-ангелов, меценаты. Эти инвесторы, в отличие от банков, инвестируют в большое количество проектов небольшие суммы (в зависимости от этапа) и готовы потерять часть инвестиций, но выиграть на тех проектах, которые принесут большую доходность, доходность выше рынка, существенно выше ставки по банковским кредитам. В России класс таких инвесторов пока не сформировался.
Да, соглашаются банкиры, ограничения по сроку функционирования компании, которую банки готовы рассмотреть в качестве заёмщика, есть. Очевидно, они будут и дальше. Как правило, к моменту обращения за кредитом бизнес уже должен существовать не менее шести месяцев. Причём не только существовать, но и выйти на достаточную норму рентабельности. Банки вряд ли в ближайшее время начнут кредитовать стартап. Риски слишком высоки и зачастую трудно прогнозируемы.
Но и для уже выживших на рынке компаний получить кредит не просто. Предприниматели отмечают, что рассмотрение заявки на кредит так устроено, что малому бизнесу просто некогда этим заниматься. Банки настолько увлечены управлением рисками, требуют так много бумаг и стадий их рассмотрения, что за это время потребность в заёмных средствах может отпасть сама собой. Обращение в банк за кредитом способно подорвать жизнеспособность бизнеса. Ведь обращаются в банк за поддержкой, когда решение нужно принимать в более короткие сроки.
Однако даже добившись от банка согласия на рассмотрение кредитного вопроса, получив предварительное одобрение кредита, надо ещё выполнить требования по предоставлению обеспечения по кредитам, что для малого бизнеса часто невозможно. Малый бизнес на этапе взросления практически не имеет материального обеспечения, кроме имущества собственников (квартиры и машины). Машины много не стоят, а у квартир есть и иные собственники, так что их вообще трудно заложить.
Конечно, банки разрабатыва-ют для малого бизнеса специаль-ные программы, например, беззалоговое кредитование. Однако надо понимать, что банки выдают кредиты не за счёт собственных средств, а за счёт заёмных. И чем хуже ситуация на рынке, чем выше коэффициент просрочки, тем сильнее банк пытается застраховать себя от невозврата, тем жёстче требования. Именно потому, что банки не готовы брать на себя высокие риски стартапов, они кредитуют только дейс-твующие компании, с платёжной историей, с отлаженными процессами, со сформировавшейся бизнес-моделью.
Но пройдя все предыдущие адовы круги, заёмщик сталки-вается с самой главной угрозой – невозможностью вовремя определить реальный, а не заявляемый предварительно уровень процентных ставок. Банковские комиссии и прочие поборы, в том числе навязывание услуг, повышают стоимость кредитных денег для заёмщиков.
Иногда вообще невозможно разобраться в хитросплетениях банковских процентов. Есть ещё одна уникальная проблема с получением кредитов — недоступность банковских услуг. Банковских офисов не хватает, особенно в отдалённых от региональных центров местностях. Поэтому  вариантов решения проблемы немного. Можно, например, обратиться в отделение Сбербанка или Россельхозбанка (скорее всего, они присутствуют в вашем городе или райцентре), хотя работа с этими учреждениями зачастую связана с повышенными моральными издержками и не всегда приводит к желаемому результату.
В этой сложной ситуации предпринимателям можно порекомендовать обратиться за помощью к микрофинансовым организациям. Минувший год был отмечен положительным ростом этого сектора кредитных услуг.  Наблюдается увеличение темпов роста среднего кредитного портфеля. Средний портфель займов вырос на 34,06%. Средневзвешенная годовая ставка по выданным займам уменьшилась с 31,4% до 27,0%, так же как и ставка по привлечённым ресурсам: сбережениям – с 18,0% до 17,2%, инвестициям, займам/кредитам – с 14,5% до 10,1%.
Выступая на прошедшей областной конференции предпринимателей, исполнительный ди-ректор фонда «Архангельский региональный центр микрофинансирования Андрей Тутыгин сообщил, что с начала деятельности этой организации (с декабря 2010 года) предпринимателям было выдано более 120 займов на сумму 67,2 млн. руб-лей. Микрофинансовыми услугами «охвачено» 16 муниципальных районов и городов области, а также большинство видов предпринимательской деятельности. Портфель займов Фонда на сегодняшний день составляет 42,9 млн. рублей.
По реализуемой с осени 2011 года «фермерской» программе займы на льготных условиях получили пять крестьянских (фермерских) хозяйств из Плесецкого, Приморского и Устьянского районов, а также из Архангельска; Распоряжением министерства экономического развития и конкурентной политики области  утверждена новая программа предоставления микрозаймов крестьянским (фермерским) хозяйствам. Размер предоставля-емого им кредита по льготной ставке 7% годовых увеличен с 200 тыс. до 300 тыс. рублей.
В первом квартале 2012 года Фондом заключено 37 договоров займа на общую сумму 18 млн. 805 тыс. рублей.
Заёмщиками стали предпри-ниматели и малые предприятия из Архангельска, Северодвинска, Новодвинска, Вельского, Каргопольского, Мезенского, Плесецкого и Холмогорского районов, занимающиеся лесозаготовкой и деревообработкой, транспортными услугами, производством строительных конструкций, мебели, изделий из стекла, сельхозпродукции, ремонтом и обслуживанием техники. Заёмщиками сохранено 303 и вновь создано 84 рабочих места.
В течение апреля Фондом заключено 17 договоров займа на общую сумму 7 млн. 520 тыс. руб. Всего с начала 2012 года заключено 54 договора займа на общую сумму 26 млн. 325 тыс. рублей. На сегодняшний день активный портфель займов превысил 45 млн. рублей.
К сожалению, на рынке микрофинансирования предприниматели могут попасться на удочку расплодившимся мошенникам, которые ведут незаконную игру и  предлагают заоблачные ставки по займам (более 1000% годовых), не раскрывают всех условий по ним.

Валерий ЩИПУНОВ.