Центробанк рассчитал среднерыночное значение полной стоимости потребительского займа по разным категориям. Эти цифры должны стать ориентиром для всех банков на ближайшее время – предлагая деньги в долг, они уже не смогут повышать ставку более чем на одну треть от средней.
Такое условие будет распространяться на все кредитные договоры, заключённые в первом квартале 2015 года. После будут опубликованы новые данные и новые ограничения по ставкам.
Теперь банкам, потребительским и сельскохозяйственным кооперативам, а также ломбардам и микрофинансовым организациям придётся поумерить свой аппетит, изменив доходность в соответствии с ограничениями ЦБ.
Сейчас, по данным регулятора, россияне могут взять микрозаём до получки (до 30 тыс. рублей на один месяц) по ставке от 686% до 914,7% годовых или в потребительском кредитном кооперативе на тех же условиях от 225,1% до 300,1%. Получить деньги в ломбарде под залог автомобиля можно по ставке 64,5% (максимальная – 86,1%), под залог иного имущества – по ставке 174,8% (максимальная – 233,1%).
Публикуя подобные цифры, Центробанк даёт понять, что реальная стоимость кредита может превышать заявленную в несколько раз. Дело в том, что помимо выплаты основного долга и процентов по нему заёмщику приходится раскошеливаться на различные комиссии и сборы. В итоге появляются бешеные переплаты и проценты.
Проблема закредитованности населения приобрела настолько острый характер, что на неё обратил внимание президент России на ноябрьском форуме ОНФ. «Финансовые организации должны объективно оценивать то, что они делают, а не просто нагружать граждан какими-то обязательствами, о которых гражданин ничего не ведает, а потом вытряхивать из него эти деньги. Мы уже обращали внимание на этот вопрос и будем дальше этим заниматься», – сказал Владимир Путин.
Эксперты финансового рынка разделяют озабоченность властей и связывают надежды на разрешение ситуации со скорым принятием закона о банкротстве физических лиц.
Просроченная задолженность по кредитам населению с начала года выросла на 48,1% – до 652,3 млрд. руб. Это рекордный показатель за последние несколько лет. На 1 ноября 2014 года на балансах банков числилось около 11,23 трлн. рублей, выданных в качестве кредитов физическим лицам. При этом рост с начала года составил 12,8% против 24,2% за аналогичный период прошлого года.
Высокому уровню закредитованности населения и ухудшению кредитной дисциплины за-ёмщиков способствовали как объективные факторы, связанные с общим ухудшением экономической ситуации, снижением доходов населения и падением курса рубля, так и субъективные, когда многие клиенты банков на волне кредитного бума не устояли перед соблазном «лёгких денег», не оценив реально свою способность делать выплаты по кредитам с немалыми процентами в придачу. В среднем, по данным исследования, каждый должник имеет не один, а два-три проблемных кредита.
Правда, взять новый кредит в другом банке, чтобы погасить старый, теперь заёмщику намного сложнее, чем год назад, – банки ужесточили условия кредитования и требования к заёмщикам. Эта тенденция сохранится минимум до конца 2014 года.
По мнению экспертов, решать проблему нужно за счёт снижения процентной ставки по кредитам и уменьшения стоимости банковских услуг, потому что главной причиной невозврата долга является высокая процентная ставка.
А вот финансовый омбудсмен Павел Медведев настроен не столь оптимистично – возможно, потому, что ему в силу своих обязанностей приходится чуть ли не ежедневно решать проблемы вкладчиков, по тем или иным причинам оказавшихся неплатёжеспособными.
По расчётам г-на Медведева, среднестатистический россиянин в первом полугодии одной рукой брал у банка рубль в кредит, а другой отдавал 1,6 рубля. Этот эффект во втором полугодии и тем более в 2015 году, по мнению эксперта, только обострится. «Боюсь, что во второй половине следующего года за рубль кредита придётся отдать 2 рубля», – прогнозирует финансовый омбудсмен.