Завершилась разработка законопроекта о безотзывных жилищно-накопительных вкладах. Авторы документа, несмотря на неоднозначную реакцию кредитных организаций, решили сохранить норму, по которой банк обязан выдать клиенту ипотечный кредит при накоплении определённой суммы на таком вкладе. Такие вклады получат название «безотзывные жилищно-накопительные».

Суть продукта в том, что будущий ипотечный заёмщик будет накапливать сумму первоначального взноса по кредиту в размере, установленном банком. Логика в том, что забрать вклад досрочно нельзя, зато ставки по нему будут выше, чем по обычным депозитам для физлиц, так как банки получат ликвидность на фиксированный срок. Согласно действующему законодательству, они обязаны досрочно вернуть средства во вкладах по требованию клиентов. Безотзывные вклады исключают возможность частичного или полного возврата средств до истечения срока вклада.

По мнению главного аналитика Сбербанка Михаила Матовникова, преимущества продукта для банков не очевидны. «Формально безотзывные вклады будут де-факто частично отзывными в силу чрезвычайных обстоятельств, которые постоянно возникают у физлиц: болезни, смерть близких, — говорит он. — Банкам будет проще вернуть деньги, чем нести репутационные риски. Во-вторых, в условиях снижения процентных ставок и нестабильности экономики банки не будут открывать вклады на длительные сроки под высокие проценты, чтобы избежать процентных рисков и возможных убытков».

Возможным решением проблемы могло бы стать открытие вкладов с плавающей ставкой, полагает эксперт. Кроме того, у банка может возникнуть кредитный риск, если он будет обязан выдать ипотечный кредит клиенту, открывшему такой вклад: финансовое положение заёмщика за несколько лет может значительно ухудшиться. Сейчас одобрение на ипотечный кредит выдаётся, как правило, на 3 месяца.

Для клиентов преимущества продукта тоже не очевидны. Проценты по вкладам у крупных банков меньше. Клиентам выгоднее разбить эти средства по нескольким мелким банкам в пределах страховой суммы и получать максимальные проценты. Ипотеку, наоборот, выгоднее брать в крупных банках, так как они могут предложить более низкую ставку. Также, если не будет господдержки, у клиентов не будет никакой гарантии, что банк, привлекший средства на безотзывный вклад, в итоге предложит наиболее выгодные условия по ипотеке.

Виталий СОЛДАТСКИХ.