ЦБ сделает «двойной выстрел» по заёмщикам

Дата 1 октября призвана стать рубежной в пугающей истории с кредитным пузырём, о которой в нашей стране, кажется, наслышаны уже даже дети.

С этого дня банкам придётся учитывать при выдаче необеспеченных кредитов долговую нагрузку заёмщика, а ЦБ введёт спецнадбавки по коэффициентам риска. Плюс регулятор запросил новые полномочия по контролю за долгами граждан. То есть он сможет напрямую ограничивать выдачу тех или иных видов кредитов. Этот «двойной выстрел», сочетающий в себе как чисто финансовые, так и административные рычаги, призван надолго отбить у людей охоту обращаться в банк за очередной порцией заёмных денег. Эксперты считают, что такая политика ЦБ лишь ускорит падение реальных доходов граждан. Ведомство Эльвиры Набиуллиной пытается воздействовать не на саму болезнь, а лишь на её видимые симптомы.

Как отмечает глава Минэкономразвития РФ Максим Орешкин со ссылкой на данные ЦБ, соотношение «платёж/доход» новых заёмщиков в сегменте «кредиты наличными» в 1-м квартале 2019 года составило в среднем 43,9%. При этом у 15% заёмщиков это соотношение превысило 70%. То есть миллионы российских семей вынуждены тратить на выплаты по кредитам примерно половину, а то и 2/3 своих доходов.

А спор между Центробанком и Минэкономразвития о том, есть уже в России кредитный пузырь или только надувается, не столь значим на фоне стремительно сужающегося жизненного пространства каждого отдельного человека или домохозяйства.

«Пузырь есть, но дело не только в нём, — полагает доктор экономических наук, финансовый аналитик Игорь Николаев. — Решая вопрос с тотальной закредитованностью, финансовые власти не отвечают на вторую его часть: как теперь населению компенсировать падение доходов, которое будет только ускоряться. Пузырь сложился из-за неготовности людей снижать привычный для себя уровень потребления. Если бы доходы устойчиво росли (а Минэкономразвития понизило прогноз на 2019 год с 1% до символических 0,1%), гражданам было бы абсолютно незачем брать кредиты. Что касается последствий новых шагов ЦБ, то, вероятно, люди, нуждающиеся в деньгах так же как и раньше, станут активнее занимать деньги в микрофинансовых организациях (МФО) либо искать работу на теневом рынке труда».

По статистике ЦБ, сегодня банкам и МФО задолжали приблизительно 50 млн. россиян. Из них 12–13 млн. не платят по счетам 3 месяца или более. А у 750 тыс. человек долг превышает полмиллиона рублей. Правительственные чиновники утверждают, что как такового кредитного пузыря пока нет, но в будущем рост потребкредитования может оказаться ловушкой для населения и банков.

В июле председатель Счётной палаты Алексей Кудрин заметил, что если в 2019-м и 2020 годах кредитование будет расти под 20% (как в 2018-м), «мы подойдём к критической черте». По словам Кудрина, ухудшение благосостояния граждан приводит к необходимости брать кредиты, в том числе — вызывающие проблемы с возвращением.

 

Георгий СТЕПАНОВ.