В банки за кредитными каникулами обращаются десятки тысяч клиентов. По закону льготой могут воспользоваться физические лица и индивидуальные предприниматели, чьи доходы упали на 30% в результате введённых санкций. Но это ещё надо доказать.

Между тем кредитные организации удовлетворяют только около половины заявок. Почему банки не готовы поддержать заёмщиков в сложный экономический период и удовлетворяют лишь 30-50% заявок на кредитные каникулы?

Напомним, кредитные каникулы – это отсрочка платежей по долгу, позволяющая клиенту решить возникшие сложности и найти деньги на погашение кредита. Во время этого льготного периода (он длится от 1 до 6 месяцев) ежемесячный платёж становится меньше, но должник при этом не платит пеню и не получает негативную запись в своей кредитной истории. В поправке в ФЗ № 106 от 8 марта 2022 года говорится о возобновлении механизма, действовавшего в период пандемии. Мера показала свою эффективность и была востребована россиянами.

Многим заёмщикам в пандемию удалось сохранить личное имущество и пройти сложный период без существенных потерь. Нужно также понимать, что крупные покупки, на которые, как правило, люди оформляют кредиты – высокорисковая стратегия: человек должен взвесить все за и против, оценить резервы на случай изменения ситуации. Мера поддержки важна и для банков, которым необходимо вернуть вложенные средства, пусть и позже.

По данным на 1 февраля, граждане должны по рублевой ипотеке 11,9 трлн. руб., а по непогашенным ссудам – 16,64 млрд. руб. Сейчас клиент финансовой организации, который в данный момент времени не может полностью оплачивать потребительский кредит, ипотеку, долг по кредитной карте или автокредит, должен успеть подать заявление о кредитных каникулах до 30 сентября 2022 года. Действие закона распространяется и на тех, кто подавал документы на кредитные каникулы в 2020 году (эта возможность предоставляется единоразово по каждому из договоров займа).

Между тем банки имеют право отказать в предоставлении кредитных каникул, если заёмщик не подходит под все требования. А требования к клиентам следующие: у них должны упасть доходы минимум на 30% по сравнению с прошлым годом (данные представляются за месяц, предшествующий подаче заявки), у заёмщика не должно быть ипотечных каникул, а его кредитный договор был оформлен до 1 марта 2022 г.

«Так положение выглядит теоретически. Практически же каждый день поступают заявления с жалобами на отказ в кредитных каникулах. И после рассмотрения обращения выясняется, что очень редко человек действительно не подходит под требования действующего закона, – рассказывает финансовый омбудсмен Ассоциации российских банков Павел Медведев. – Утверждённые критерии формально одинаковые и для очень бедных, и для очень богатых людей. Является ли этот инструмент эффективным? Часто это ловушка.

В моей выборке – по большей части бедные люди. В период пандемии они оформляли кредитные каникулы и выдыхали: была возможность повременить с выплатами и не отдавать кредиторам последнюю копеечку. Были добросовестные плательщики, для которых всё завершилось благополучно и в итоге они выиграли. Но были и те, кто не воспользовался льготным периодом правильно. Как итог: первые кредитные каникулы закончились, а денег у заёмщика по-прежнему нет».

Между тем правительство ввело с 1 апреля шестимесячный мораторий на банкротства по заявлению кредиторов. Фактически это означает, что в кредитных каникулах банки отказывают, но и списать долги нельзя. Что делать в таких условиях кредиторам и заёмщикам?

Людмила АЛЕКСАНДРОВА.